该文章《人身保险合同纠纷一审代理意见》来源于九九法律文书网，网址：https://www.wenshu99.cn/article-139.html

现就就A与被告B人寿保险股份有限公司保险合同纠纷案发表如下代理意见。

首先需要指出的是，被告在多份保险合同签订前就获知A有甲状腺结节，但依然承保并收取相应保费，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款、第六款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二）第七条、第八条，最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(三)第五条第二款，等规定，应承担全部保险责任。

一、报告保险公司以客户为主来管理保单。
2019年  月  4日，A给报告客服打电话，被告客服以A的姓名和身份证作为关键词查询了全部未涉案保单情况，并告知A。
2019年  月  日，A给报告客服打电话，被告客服以A的姓名和身份证作为关键词查询了全部涉案保单情况，并告知A。
A已将上述两份录音刻盘并附文字整理记录提交法庭。
这两份证据充分说明保险公司是以客户来管理保单的，就是说保险公司对客户A的各种情况都是了解的。

二、C、D、E的体检报告都显示A有甲状腺结节，原告律师调查令回执显示体检报告由被告统一领取，被告至迟于2017年3月即已获知A有甲状腺结节。
1.C体检报告和原告律师调查令回执证明,A有甲状腺结节，体检报告由被告统一领取，体检费用由保险公司缴纳。
法官依法调查的信息也显示，A有甲状腺结节，体检报告由被告统一领取。
2.D的体检报告和原告律师调查令回执均证明，A有甲状腺结节，报告由保险公司统一领取，体检费用由保险公司缴纳。
需要特别说明的是，被告律师调查令回执显示爱康国说报告领取方式“自取”，这里的“自取”与原告律师调查令回执描述“报告由保险公司统一领取”相互印证，说明体检报告的自取人是保险公司。
3. 2017年4月16日A应保险公司要求在E体检，被告调取该次体检的报告首页特别说明：“B核保2017”。

三、被告称A有12份撤销的投保申请，实际上该12份撤销申请全部为被告暗中操作，A未见过撤单申请书，也从未在上面签过自己的名字，这证明保险公司为承保而有预谋、成规模、持续性地隐瞒A有甲状腺结节并承保的事实。
被告说A有12份撤销的投保申请，具体分析有以下几种情况：
1．两份2013年的  、  是正常撤销。撤单原因一是银行账户出错，另一是增加保额，修改后已经承保，保单号为  恒安标准幸福今生终身寿险（分红型），保额100万。
2．两份  （此单为理财险，按规定不需要体检）、  是系统自动撤单的。
A根本不知道有  保单，也没提供投保申请，A也没有收到体检照会。按照保险公司不予理赔的逻辑，这个原告是可以不撤单的。
A根本不知道有  保单，也没提供投保申请，A也没有收到体检照会。
3．两份  （查C类与B类的差项，不涉及甲状腺）、  （不需要体检）在2017年3月17日之后，按照保险公司的逻辑，A是不需要撤单的，但保险公司为何撤单，原告不得而知。   
4．前述  （查C类与B类的差项，不涉及甲状腺）、  （不需要体检）及其余六份  都是撤单，不是A撤单，撤单申请都不是A本人签字，A已向法庭申请签字笔迹鉴定。
保险公司为了获取保费，有预谋且大规模造假，故意隐瞒A有甲状腺结节的事实，应承担保险责任。

四、  号保险合同资料充分说明，被告早就获知A有甲状腺结节，具体方法为伪造《投保申请修改表》、《投保事项变更申请表》，降低保额。
被告承保的  号保单，被告答辩和举证时说保额从40万元降低至20万元系A逃避体检，这并非事实。
该次投保被告于2017年4月25日发出照会，4月26日A由被告的陪检人员陪同，到D体检，D体检中心给法院的回执为：“此体检报告由保险公司统一领取”（注：该体检报告证明A有甲状腺结节）。
而实际上，将保额从40万元降低至20万元的《投保申请修改表》、《投保事项变更申请表》A从未见过，也不是A本人签字。
被告说A主动降低保额不再需要体检，无事实依据。所有操作全部是被告保险公司所为，系被告在获知A有甲状腺结节后，为了与A签订合同，主动降低保额，置A身体健康于不顾。

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五、  号申请（未承保）和  号保单（承保）内容、保额、保费完全一致，是被告在  号体检后获知A有甲状腺结节后，便降低体检标准为D类体检，为A承保  号保单。具体方法为降低体检标准。

 号保单和  号保单，内容完全一样、保额完全一样、保费金额完全一样都为23377元。但在  号保单体检时（体检照会是D类体检+甲状腺B超+乳腺B超+宫颈TCT）查出原告有甲状腺结节后，保险公司主动撤销该保单（此投保申请不是A撤销的，撤销申请不是A本人签字），撤销后又发照会降低体检标准为D类体检，并将相同的保单  承保。
具体过程为：
1．2017年3月21日根据保险公司体检照会（体检项目为：D类体检+甲状腺B超+乳腺B超+宫颈TCT）。
2．2017年3月23日，A由的陪检人员陪同，到C体检了保单照会的全部体检内容，C院给法院的回执说：“A体检报告6页+7页，共13页，2套体检，原始报告由保险公司统一领取”。
C2017年3月23日体检报告显示A有甲状腺结节。
3．后保险公司撤销  的投保申请，需要说明的是，A从未见过该申请表，更没有在申请表上签字，全部是保险公司所为，也未告知A的身体状况。
4．2017年3月30日，保险公司发体检照会（体检项目为：D类体检，不含甲状腺B超）。
5.2017年4月6日A在D体检。
6.2017年4月12日，保险公司给A承保，保单号为   。 
（详见  保单（撤销）与  保单（承保）之对照比较）
这说明保险公司为了承保获取保费，故意降低体检标准规格，在明知A有甲状腺结节后，未降低保额而是降低体检标准规格，可见被告对原告有甲状腺结节是明知的。
综上，代理人认为，被告收到了包括含A有甲状腺结节的全部体检报告，早已获知A有甲状腺结节，但为了收取保费，反复为A撤单，并采用降低保额、降低体检标准等手段，花样百出为A承保。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款、第六款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二）第七条、第八条，最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(三)第五条第二款，等规定，被告应承担全部保险责任。

                  A代理人：
                  2019年12月6日

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